Послуги страхування (Послуги медичного страхування)

Суб’єкт даної вимоги має намір взяти участь у спрощеній закупівлі, оголошеній Замовником (КОМУНАЛЬНИЙ НАВЧАЛЬНИЙ ЗАКЛАД "ХІМІКО-ЕКОЛОГІЧНИЙ ЛІЦЕЙ" ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ МІСЬКОЇ РАДИ) на веб-порталі Уповноваженого органу за посиланням: https://prozorro.gov.ua/tender/UA-2020-12-07-009758-b . Предметом закупівлі є «Страхові послуги (послуги з добровільного медичного страхування та страхування від нещасного випадку працівників закладів освіти), ДК 021:2015 - 66510000-8» (далі – закупівля).
При цьому Замовник у Тендерній документації, затвердженій Уповноваженою особою Коротаевим В.В. 07.12.2020 (далі – Тендерна документація), встановив такі вимоги, які порушують принципи здійснення публічних закупівель, визначені статтею 5 Закону України «Про публічні закупівлі» (№ 922-VIII), а також права та законні інтереси суб'єкта вимоги, що призвело до порушення норм законодавства. Зокрема, Замовник встановив у Тендерній документації дискримінаційні вимоги, що перешкоджають взяти участь у даній закупівлі на рівні з іншими учасниками, а саме:
В пункті 2 «Інша інформація» розділу V «Оцінка тендерної пропозиції» Тендерної документації Замовник встановив вимогу наступного змісту:
«Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику «Активи страховика» згідно даних журналу "Insurance Top" за 6 місяців 2020 не менш 1 млрд. грн.
Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику «Страхові резерви страховика» згідно даних журналу "Insurance Top" за 6 місяців 2020 не менш 600 млн. грн.
Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику рівень виплат по компанії згідно даних журналу «InsuranceTop» за 6 місяців 2020 року не менше 35%».
З цього приводу слід зауважити, що відповідно до частини першої статті 984 Цивільного кодексу України, вимоги, яким повинні відповідати страховики, встановлюються законом.
Відносини у сфері страхування в Україні регулюються Законами України «Про страхування», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншими нормативно-правовими актами. Головними умовами, яким має відповідати страховик, є умови забезпечення платоспроможності, а також вимоги до формування страхових резервів, що врегульовано статтями 30 та 31 Закону України «Про страхування». Так, обов’язковими умовами забезпечення платоспроможності страховиків є:
1) наявність сплаченого статутного фонду для страховиків-резидентів або гарантійного депозиту для філій страховиків-нерезидентів та наявності гарантійного фонду страховика;
2) створення страхових резервів, достатніх для майбутніх виплат страхових сум і страхових відшкодувань;
3) перевищення фактичного запасу платоспроможності страховика над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності.
Стосовно вимоги про «активи страховика не менше 1 млрд. грн. за 6 місяців 2020 року»:
Відповідно до Постанови КМУ «Про затвердження Ліцензійних умов провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)» №913 від 07.12.2016 (з наступними змінами і доповненнями, далі – Ліцензійні умови), а саме п.34 Ліцензійних умов, фінансова установа зобов’язана на будь-яку дату дотримуватися обов’язкових критеріїв і нормативів достатності капіталу та платоспроможності, ліквідності, прибутковості, якості активів та ризиковості операцій, додержання інших показників і вимог, що обмежують ризики за операціями з фінансовими активами, установлених законами та/або нормативно-правовими актами Нацкомфінпослуг, а також вимог законодавства щодо формування резервного капіталу та інших обов’язкових резервів. Та відповідно до п.56 Ліцензійних умов, вартість чистих активів страховика, утвореного у формі акціонерного товариства або товариства з додатковою відповідальністю, після закінчення другого та кожного наступного фінансового року з дати внесення інформації про страховика до Державного реєстру фінансових установ має бути не меншою зареєстрованого розміру статутного капіталу страховика.
Згідно з Положенням про обов’язкові критерії і нормативи достатності капіталу та платоспроможності, ліквідності, прибутковості, якості активів та ризиковості операцій страховика, затвердженим Розпорядженням НАЦКОМФІНПОСЛУГ від 07.06.2018 р. №850 (з наступними змінами і доповненнями, далі – Положення № 850), а саме, згідно з пунктом 3 розділу 1, страховик зобов’язаний на будь-яку дату дотримуватись критеріїв ліквідності, прибутковості та якості активів страховика, нормативу платоспроможності та достатності капіталу, нормативу ризиковості операцій та нормативу якості активів. При цьому, норматив платоспроможності та достатності капіталу – це сума прийнятних активів, яка на будь-яку дату має бути не меншою нормативного обсягу активів. Нормативний обсяг активів визначається за формулою, затвердженою Положенням № 850 (пункт 1 розділу 3 вказаного Положення).
Отже, законодавець не встановлює жодних конкретних сум (цифрових значень) щодо розміру активів, яким має відповідати страховик для здійснення страхової діяльності.
Стосовно вимог про «розмір страхових резервів не менш 600 млн. грн. за 6 місяців 2020 р.» та «рівень виплат не менш як 35% за 6 місяців 2020 р. :
Згідно з частиною 16 статті 30 Закону України «Про страхування» для забезпечення страхових зобов’язань із страхування життя і медичного страхування страховики формують окремі резерви за рахунок надходження страхових платежів і доходів від інвестування коштів сформованих резервів по цих видах страхування. Згідно з пунктом 7 розділу 1 Положення № 850 страхові резерви – це величина, яка визначає грошову оцінку зобов’язань страховика за договорами страхування (перестрахування), розрахована відповідно до вимог законодавства з метою забезпечення майбутніх страхових виплат залежно від видів страхування.
«Методикою формування страхових резервів за видами страхування іншими, ніж страхування життя», затвердженою Розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України №3104 від 17.12.2004 р. (зареєстровано в Міністерстві юстиції України від 10.01.2005 р. за №19/10299) (далі за текстом - Методика) встановлено порядок формування (визначення розміру) страхових резервів за видами страхування іншими, ніж страхування життя, склад та методи розрахунку резервів тощо, в тому числі для добровільного медичного страхування.
Отже, страхові резерви формуються страховиком за результатами укладання кожного договору страхування, і їх обсяг залежить від суми страхового платежу, що його було сплачено страхувальником. Законом України «Про страхування» та іншими нормативно-правовими актами не встановлено мінімального та/або максимального значення таких показників як «розмір страхових резервів» та «рівень виплат», що їх мали б виконувати страховики, тим більше, за дотримання (або не дотримання) яких страховикам надавалось би (або обмежувалось би) право укладати зі страхувальниками договори добровільного медичного страхування і добровільного страхування від нещасних випадків.
Отже, вимоги Замовника стосовно відповідності фінансових показників учасника певним значенням не передбачені (не встановлені) положеннями нормативно-правових актів, що регулюють страхову діяльність. При цьому звертаємо увагу на те, що суб’єкт вимоги дотримується всіх вищевказаних вимог законодавства.
Зазначені вимоги Замовника не підтверджені будь-якими розрахунками, які б грунтувались на положеннях конкретних нормативно-правових актів, що регулюють відносини у сфері страхування. Замість цього Замовником передбачається підтвердження відповідності фінансових показників учасника за допомогою рейтингів журналу «InsuranceTop». Зауважимо, що онлайн-видання «InsuranceTop», на яке посилається Замовник, не є визначеним на законодавчому рівні офіційним виданням у сфері страхування, а є онлайн-журналом про страхування в Україні, що входить до інтернет-ЗМІ на страхову тематику. Таким чином, брати участь у рейтингах вказаного видання, та відповідати певним місцям будь-яких рейтингів не входить до обов’язків страховика, та не є передумовою для провадження страховиком страхової діяльності, в тому числі й для можливості укладення із страхувальниками договорів добровільного медичного страхування і добровільного страхування від нещасних випадків.
Суб’єкт вимоги вважає, що встановлюючи вимоги про відповідність фінансових показників учасника конкретним значенням, які не передбачені діючим законодавством, Замовник порушує законодавство про публічні закупівлі, оскільки вказані вимоги є дискримінаційними, такими, що створюють не рівні умови для участі в даній закупівлі.
На підставі вищевикладеного вимагаємо від Замовника виключити з пункту 2 розділу V «Оцінка тендерної пропозиції» Тендерної документації дискримінаційні вимоги (умови) щодо відповідності фінансових показників учасників встановленим Замовником значенням, а саме виключити положення про те, що «Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику «Активи страховика» згідно даних журналу "Insurance Top" за 6 місяців 2020 не менш 1 млрд. грн.
Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику «Страхові резерви страховика» згідно даних журналу "Insurance Top" за 6 місяців 2020 не менш 600 млн. грн.
Учасник повинен займати місце у рейтингу страховика по показнику рівень виплат по компанії згідно даних журналу «InsuranceTop» за 6 місяців 2020 року не менше 35%».